Betriebshaftpflichtversicherung für Handwerker – Was kostet diese?
Das Thema Betriebshaftpflichtversicherung ist sehr umfangreich und der Beitrag hängt von vielen Faktoren ab, man kann daher keine pauschale Aussage zu der Frage: „Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung“ treffen. Ein Jahresbeitrag kann zwischen 180 Euro und 3.000 Euro oder mehr liegen.
Inhalt dieses Artikels:
Von welchen Faktoren hängt der Beitrag ab?
Wie kann ich die Versicherung günstiger gestalten?
Von welchen Faktoren hängt der Beitrag für die Betriebshaftpflichtversicherung ab?
Als Grundlage zur richtigen Beitragsermittlung dient als aller Erstes einmal die Tätigkeit des Handwerkers bzw. des Unternehmens. Die Palette der Tätigkeiten ist groß und für den Versicherer machte es einen Unterschied, ob Sie z.B. als Malerbetrieb oder als Kfz-Werkstatt tätig sind. Versicherer stufen Berufe mit einem höheren Schadenrisiko teurer ein.
Die zweite Grundlage ist die Größe des Betriebes. Sind Sie als Soloselbständiger unterwegs oder haben Sie 20 oder 100 Angestellte? Je größer Ihr Betrieb und je mehr Umsatz Sie machen, desto höher ist das Risiko, dass ein Schadenfall eintritt und so höher der Beitrag. Als Berechnungsgrundlage kann neben dem Umsatz auch die Anzahl der beschäftigten Personen oder die Lohn- und Gehaltssumme dienen.
Auch die Höhe der gewählten Versicherungssummen und der Selbstbeteiligungen beeinflussen den Versicherungsbeitrag. Höhere Versicherungssummen führen zu einem höheren Beitrag und höhere Selbstbeteiligungen zu niedrigeren Beiträgen.
Leider können auch Schadensfälle in der Vergangenheit die Beiträge beeinflussen. Die Versicherer legen meistens die letzten 5 Jahre zu Grunde. Sind viele Schäden angefallen wird ein höherer Beitrag kalkuliert.
Zusätzliche Einschlüsse und Erweiterungen z.B. Mitversicherung von Mietsachschäden, eine erweiterte Produkthaftpflicht oder der Einschluss der privaten Haftpflichtversicherung kosten auch extra.
Bündelnachlässe, z.B. wenn für Ihren Betrieb mehrere Versicherungen bei einem Versicherer abgeschlossen werden, führen zur Beitragsreduzierung.
Sie sehen, dass eine ganze Menge Faktoren die Höhe des Beitrages beeinflussen. Hier eine passende und kosteneffiziente Versicherung zu finden ist gar nicht so einfach zumal jeder Versicherer seine eigenen Grundlagen und Tarife hat.
Damit Sie im Schadenfall aber ausreichend versichert sind, sollten Sie sich an einen Versicherungsexperten wenden, der auf Firmenversicherungen bzw. Handwerker spezialisiert ist.
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Versicherungen für Handwerker
Wie kann ich eine Versicherung günstiger gestalten?
Auf keinen Fall sollten Sie hier durch Reduzierung der Versicherungssumme oder durch Ausschlüsse von wichtigen Zusatzdeckungen Geld einsparen. Dies könnte im Schadenfall zu einem unkalkulierbaren Risiko werden. Oder einen vermeintlich günstigeren Anbieter auswählen, wo wichtige Einschlüsse fehlen.
Um einmal ein Beispiel zu nennen: Kfz-Betriebe benötigen neben einer Betriebshaftpflichtversicherung auch den wichtigen Zusatzbaustein „Kfz-Deckung“. Manche Versicherer haben diese beiden Bausteine in einem einzigen Vertrag eingeschlossen, bei anderen Versicherern sind dies zwei separate Versicherungen (Betriebshaftpflicht und Handel-Handwerk-Versicherung). Schließen Sie also nur eine Betriebshaftpflichtversicherung ohne „Kfz-Baustein“ ab und wird auch keine separate Handel-Handwerksversicherung abgeschlossen, entsteht eine nicht unerhebliche Versicherungslücke und ihr Betrieb ist schlicht weg falsch versichert! (Sehe ich leider sehr häufig bei Kfz-Werkstätten…..)
Vereinbarung von Selbstbeteiligungen
Den Versicherungsvertrag günstiger gestalten kann man z.B. bei der Vereinbarung von Selbstbeteiligungen. Wenn sie wenig Schäden haben, ist dies ein gut kalkulierbares Risiko! Keine Angst – auch wenn Sie eine höhere Selbstbeteiligung vereinbart haben, übernimmt Ihr Versicherer die Schadensregulierung, also den Schriftwechsel mit den Geschädigten, ermittelt den richtigen Entschädigungsbetrag, denn Haftpflicht ist Zeitwertentschädigung und wehrt unbegründete Schadenersatzforderungen (passive Rechtsschutzversicherung) für Sie ab.
Änderung der Berechnungsgrundlage
Die Verträge lassen sich in einigen Fällen auch günstiger gestalten, wenn man die Berechnungsgrundlage verändert. Nehmen wir einmal an, Ihr Beitrag wird nach Anzahl der tätigen Personen berechnet, dann kann eine Beitragsberechnung nach Lohn- und Gehaltssumme oder Umsatzsumme günstiger werden oder umgekehrt. Hier lohnt es sich einmal beim Versicherer nachzufragen.
Versicherung aktualisieren
Das Beitragsniveau der Betriebshaftpflichtversicherung ist in den letzten Jahren gesungen. Haben Sie einen älteren Versicherungsvertrag kann der Grundbeitrag höher sein, als aktuelle Versicherungstarife. Meist ist der Versicherungsumfang auch größer. Ist Ihr Versicherungsvertag älter als 5 Jahre, sollten Sie handeln und dringend bei Ihrem Versicherer einmal nachfragen, ob Sie Ihre Versicherung auf einen neuen Tarif umstellen können.
